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Loi-defiscalisation.fr présente des informations pratiques sur les principaux outils de défiscalisation basés sur l’immobilier, telles que la loi borloo ou la loi scellier.

Pour les particuliers payant plus de 3000 euros d’impôts sur le revenus, il est possible de demander une étude gratuite.

Enfin, et quelques soit le montant de vos impôts, vous pourrez également avoir des infos utiles sur les assurances vies.

Une délégation d’assurance est facile à mettre en place et prend entre 1 et 3 semaines selon le risque et le montant à emprunter : Ne tardez pas !

Parmi tous les sites de comparaison d’assurance qu’on trouve sur le Net, le plus connu est sans doute Assurland. Il permet de comparer pas moins d’une quarantaine de compagnies dans à peu près tous les domaines de la vie courante : assurance auto, assurance moto & scooter, assurance vie, assurance santé, assurance habitation, assurance crédit, assurance décès… Et même les assurances professionnelles sont passées au crible de ce comparateur.

Mais les résultats sont-ils pour autant concluants ? En d’autres termes, est-il utile, voire intéressant, de passer par ce genre de site pour obtenir les meilleures conditions d’assurance ?

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Déjà, comme le site le dit lui-même, Assurland n’a pas vocation à présenter aux internautes une offre exhaustive, car il existe plus de 200 assureurs en France. il s’agit davantage d’une sélection de compagnies de manière à couvrir à peu près tous les secteurs de l’assurance. Et comme Assurland est avant tout une entreprise, on peut supposer que les compagnies ne sont pas choisies au hasard : partenariat, affiliation et commissionnement sont autant d’éléments sur la base desquels des accords ont pu être passés entre Assurland et certains grands noms de l’assurance.

Doit-on pour autant craindre un manque d’objectivité ? Je ne pense pas. Toutefois, il est tout à fait possible que les tarifs proposés à travers le comparateur ne soient pas optimisés et une démarche indépendante peut certainement donner de meilleurs résultats en terme de tarifs et d’adéquation à la situation personnelle du demandeur.

Pourtant, le principe du comparateur reste un bon moyen de faire un premier tri et d’évaluer le budget moyen nécessaire à telle ou telle garantie. Ceci dit, rien ne remplacera la demande individuelle et négociée.

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Vivaccio est un contrat d’assurance vie proposé par La Banque Postale en partenariat avec CNP Assurances et CNP IAM, entreprises régies par le Code des Assurances. En gros, la Banque Postale sert de relais entre les usagers et l’assureur proprement dit, ce qui semble constituer un premier sujet de mécontentement auprès de certains clients qui notent pas mal de lenteurs et de dysfonctionnements quant à la gestion de ce produit.

Il existe plusieurs formules Vivaccio suivant l’âge et la situation de chacun, ce qui permet d’ailleurs de ne plus avoir besoin de changer de contrat au cours de la vie de l’épargnant. Le produit évolue avec les années et les projets de chacun tout en conservant l’antériorité fiscale.

- Vivaccio Initial : destinée à assurer un capital aux plus jeunes, idéale pour aider ses enfants ou petits-enfants à démarrer dans la vie sur des bases solides.
- Vivaccio Essor : spécialement conçue pour les jeunes qui souhaitent mettre de l’argent de côté et se constituer un capital en douceur pour réaliser leurs projets (premier appartement par exemple).
- Vivaccio Vitalité : réservée aux personnes déjà bien installées, qui souhaitent se constituer et valoriser un capital à leur rythme et selon leur tempérament.
- Vivaccio Revenus :  visant en priorité les jeunes retraités, cette formule est faite pour tous ceux qui souhaitent percevoir des revenus réguliers, sans prendre de risque, soit pour compléter leur retraite soit pour profiter encore plus de leur temps libre.
- Vivaccio Harmonie : produit successoral par excellence, destiné à ceux qui souhaitent transmettre un capital à leurs proches en toute sérénité.

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Au niveau de la fiscalité, en cas de rachat partiel ou total, tout dépendra du moment où les bénéficiaires envisageront d’utiliser les fonds disponibles.

Avant 4 ans
Les intérêts et plus-values sont, au choix du contribuable, imposables au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % (plus 11 % de prélèvements sociaux en vigueur au 1er janvier 2008, quel que soit le mode d’imposition choisi).

De 4 à 8 ans
Les intérêts et plus-values sont, au choix du contribuable, imposables au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % (plus 11 % de prélèvements sociaux en vigueur au 1er janvier 2008, quel que soit le mode d’imposition choisi).

Au-delà de 8 ans
Les intérêts et plus-values sont, au choix du contribuable, imposables au barème progressif de l’impôt sur le revenu ou, sur option, au prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % (plus 11 % de prélèvements sociaux en vigueur au 1er janvier 2008, quel que soit le mode d’imposition choisi) après un abattement annuel sur tous les contrats d’assurance vie confondus de 4 600 € pour une personne célibataire, veuve ou divorcée et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune. Les 11% de prélèvements sociaux (en vigueur au 01/01/08) sont calculés sur le montant des intérêts et plus-values retenus avant déduction de l’abattement de 4600 € / 9200 €.

Comme pour tout contrat de ce type, l’épargne à long terme est nettement favorisée. Ce n’est donc pas un produit de spéculation, mais plutôt de prévoyance et de succession. D’ailleurs, toujours comme la plupart des produits du genre, si le contrat Vivaccio se dénoue par le décès de l’assuré, les prélèvements sociaux ne sont pas dûs par les bénéficiaires et ces derniers profitent d’une exonération des droits de succession dans la limite d’un capital transmis de 152 500 €.

Côté performances, tout en restant relativement intéressant, Vivaccio semble néanmoins moins flamboyant que ce que La Banque Postale veut bien dire : 3,70 % sur le fonds en euro pour 2008, c’est peu par rapport à la concurrence. Du reste, même si La Banque Postale a voulu en faire un produit facile à vivre, notamment par son côté « contrat unique pour toute la vie », il s’avère que passer d’une formule à une autre n’est pas aussi simple que ça. Il faut non seulement une condition d’âge minimum à chaque fois, mais aussi s’attendre à ce que le passage génère un coût sur lequel La Banque Postale se garde bien de communiquer.

Enfin, Vivaccio ne présente que deux supports, un en euros et l’autre en actions, ce qui restreint fortement la diversification du portefeuille de l’épargnant. En comparaison, un produit similaire antérieurement proposé par La Poste offrait quant à lui un choix d’une quinzaine de supports différents.

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Une chose est sûre pour 2009, c’est que la Banque Postale est la banque qui prend le plus d’assurance.

En effet, la Banque postale et la caisse d’épargne ont perdu l’exclusivité qu’elles avaient à distribuer le livret A.

En contre partie, Bercy a autorisé la Banque Postale à …

… distribuer des produits d’assurance-dommages.

D’après le figaro, c’est la dernière activité qui la séparait des autres banques. Mais de notre point de vue, elle ne sera jamais une banque comme les autres : Vous en connaissez beaucoup, des banques qui vous permettent d’envoyer des chocolats à Tata Huguette ?

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Mais ne nous égarons pas …
Ainsi, La banque postale prévoit de sélectionner un partenaire dès Juin 2009 pour proposer des contrats d’assurance auto et habitation. Ces produits devraient être mis en vente courant 2010.

Ce que la Banque Postale a de particulier, c’est son un large réseau de courtiers et de partenaires d’assurances, notament pour les produits d’épargne et assurance vie.

C’est par exemple le cas de Vivaccio, produit proposé par la banque postale, grâce à un contrat d’assurance de groupe, souscrit auprès de CNP assurance et CNP IAM.

L’intérêt de souscrire à un contrat avec la Banque Postale, c’est avant tout la proximité des bureaux de poste. Où que vous soyez, vous êtes certain de trouver un bureau dans les parages.

En parallèle, tout le monde connait à présent le « Demi Guichet » et ses horaires d’ouverture, mis à mal par notre célèbre humoriste du chnord.

Pour conclure, la Banque Postale propose actuellement uniquement de l’Assurance Vie, mais ceci devrait changer très bientôt avec l’ouverture de ses contrats d’assurance-dommages sur lesquels nous reviendrons, dès leur sortie.

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photo credit: o2mcgovem

Dans un contrat d’assurance vie, la clause bénéficiaire permet de désigner la ou les personnes qui devront bénéficier du capital en cas de décès. Une clause modifiable à tout moment… sauf si le bénéficiaire a accepté la désignation ! Explications.

Le contrat d’assurance vie est avant tout un placement, mais il peut également devenir un patrimoine transmissible en cas de décès. Dans ce cas, il est indispensable que le titulaire désigne les personnes qui pourront recevoir cet argent s’il disparaissait. Cette désignation peut se faire par le nom ou la qualité du bénéficiaire (« mon conjoint », « mes enfants »…). Dans tous les cas, il convient d’être le plus précis possible, afin d’éviter des conflits d’intérêts qui ne pourront se régler qu’au tribunal le plus souvent.

Toutefois, les aléas de la vie peuvent amener le titulaire du contrat à réviser son jugement et l’amener à vouloir changer de bénéficiaire. C’est tout à fait possible mais à une seule condition : que le bénéficiaire n’ait pas accepté la désignation.

En fait, le seul moyen de rester libre de modifier cette clause, c’est de conserver la désignation secrète. En effet, le bénéficiaire peut accepter la désignation (notamment par écrit auprès de l’assureur) et dès lors, il devient le « bénéficiaire acceptant« . Ce statut lui confère le droit d’être tenu informé de toute modification du contrat (rachat total ou partiel, changement de clause bénéficiaire…) et surtout son accord devra être demandé pour la plupart de ces opérations. Autant dire que le changement de bénéficiaire pourrait alors s’avérer délicat…

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Désormais, il est possible de souscrire une assurance vie directement sur Internet. Mais quels sont les intérêts d’une telle formule ? L’étude des conditions des principaux acteurs de ce nouveau marché permet de dégager un certain nombre d’avantages communs.

Tout d’abord, et ce n’est pas négligeable, le fait de souscrire un contrat d’assurance vie en ligne vous permettra de bénéficier de frais d’entrée à 0% et de faire vous-même vos arbitrages par internet. Les contrats d’assurance vie multisupport étant considérés comme le placement préféré des français, la possibilité de choisir comment vous répartirez votre argent dans votre « panier » de placements, c’est un plus indéniable. Et toujours en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de ce genre de produit, notamment dans l’optique d’un complément de retraite ou pour transmettre un capital (assurance vie et succession).

En outre, décider de prendre une assurance vie en ligne facilite la comparaison et permet au final d’obtenir des tarifs avantageux, avec des formules adaptées aux besoins réels des souscripteurs, lesquels peuvent alors faire leur choix parmi de nombreux supports pour diversifier leur épargne. Du reste, Internet permet une plus grande réactivité pour gérer au mieux son contrat (le fameux arbitrage) et obtenir un bon rendement.

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Que ce soit à versements libres ou versements programmés, il est alors possible d’investir sur son contrat d’assurance vie selon ses propres choix, dans le but de valoriser son patrimoine ou pour faciliter la transmission à ses proches. Bien évidemment, l’argent investi est totalement sécurisé avec les fonds en euros à capital garanti, mais on peut aussi vouloir rechercher la performance avec une gestion sur mesure un peu plus dynamique. De toute façon, les compagnies concernées proposent plusieurs formules de gestion profilée ainsi que de gestion sous mandat ( prudent, équilibré ou dynamique ).

Les principaux acteurs du marché de l’assurance vie en ligne sont :

• Fortuneo
• Boursorama
• ING Direct
• Linxea
• Monabanq

N’hésitez pas à comparer leurs services, leurs coûts et leurs performances avant de choisir le meilleur contrat d’assurance vie, c’est-à-dire celui qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre situation.

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Plus sérieusement, la MAAF c’est 1 million de contrats d’assurance santé, plus de 2 millions de contrats d’assurance habitation et 4 millions de voitures assurées en France. Fondée en 1950 pour permettre aux artisans de s’assurer mutuellement, par souci d’économie et esprit de solidarité, la Mutuelle d’Assurance Automobile Artisanale de France (la MAAAF avec 3 « A »)développe rapidement de nouveaux services pour l’assurance habitation et les risques professionnels. Elle abandonne le « A » restrictif de Automobile, et s’ouvre rapidement au grand public. Relayé par les chambres de métiers, son développement est rapide, et la diversification de ses activités menée avec succès dans les domaines de l’épargne, de la santé et de la prévoyance.

Aujourd’hui la MAAF est la 1ere mutuelle d’assurance des professionnels et compte près de 7000 salariés répartis dans 573 agences.

Sur le plan de l’assurance vie, la MAAF affiche un chiffre d’affaires de 642 millions d’euros pour 2007 (les chiffres de 2008 ne sont pas encore connus à l’heure où cet article est rédigé). C’est même quasiment devenu le 2e secteur d’activité de l’entreprise, juste après l’assurance auto-moto.

Récemment, la MAAF et la MMA (même groupe) ont lancé un nouveau service d’information sur la qualité et le prix des soins dans les établissements publics et privés.

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Malgré tous ses efforts pour plaire au plus grand nombre, la réalité semble encore loin d’être aussi réjouissante que l’ambiance jubilatoire des spots TV le laisse entendre. En effet, les consommateurs placent la MAAF en 7e position des meilleures compagnies d’assurance, sur un marché qui ne compte qu’une dizaine d’acteurs majeurs en France (chiffres CIAO).

Ce sont surtout les conditions de l’assurance auto qui sont montrées du doigt par les usagers, et notamment la gestion des sinistres ou encore le respect des « promesses » commerciales. Mais comme pour chaque assurance, tout va dépendre du profil de l’assuré et du contexte dans lequel il souscrit son contrat.

Plusieurs moyens vous sont offerts pour devenir client de la MAAF : par téléphone, en se rendant dans l’une des nombreuses agences ou encore directement sur internet. Petite particularité, chaque nouveau client doit s’acquitter d’un droit d’adhésion fixe de 25.04 € réglé lors de la souscription de son 1er contrat MAAF. Il devient alors officiellement sociétaire et bénéficie ainsi de droits et avantages présentés dans les statuts de la mutuelle (droit de vote notamment).

Alors que la plupart de ses concurrents offrent des produits d’assurance-vie qui plafonnent aux alentours de 4,45%, ING Direct propose un contrat à 5,10 % net de frais.

Le Produit ING Direct Vie est une assurance vie multisupports avec un taux garanti de 5,10% net de frais sur 2009 pour toute ouverture de contrat. Comme tout contrat d’assurance-vie qui se respecte aujourd’hui, le taux est garanti par un fonds en euros mais s’entend bien évidemment avant les prélèvements sociaux.

A l’instar de son fameux Livret Orange (popularisé par des pubs mettant en scène des pin-up relookées à la mode orange), le contrat d’assurance vie d’ING Direct mise avant tout sur la performance et la simplicité. Performance : 5,10 % sans aucun frais d’entrée, ni frais sur les versements, ce qui constitue une offre particulièrement agressive sur un marché parfois un peu trop homogène. Simplicité : capital garanti et un choix facilité parmi seulement 17 fonds proposés autour de ce support (uniquement des fonds leaders).

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Seul bémol, cette offre est valable uniquement jusqu’au 31 janvier 2009 et s’applique sur les 9 000 premiers euros investis sur le fonds en euros, avec un minimum de versement fixé à 1000 euros. On peut toutefois espérer que l’opération sera reconduite, sinon prolongée.

En dehors de la promotion actuelle, le rendement d’ING Direct Vie a été de 4,55% net de frais de gestion (brut de prélèvement sociaux) sur 2007 et 4,45% pour 2008, soit l’équivalent des autres produits du marché.

Pour en savoir plus : http://www.ingdirect.fr

Avec un taux à 4% depuis le mois d’aout dernier, le Livret A avait eclipsé l’assurance vie qui ne pouvait dépasser 3% de rendement net. En effet, la plupart des contrats du marché se situant aux alentours de 4,3 % brut en moyenne, les prélèvements sociaux de 11% ramenaient la performance en-dessous de la barre des 3,9%. Le livret A ne supportant pas ces fameux prélèvements sociaux, la situation avait tout naturellement tourné à son avantage.

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Mais les choses risquent bien de changer à partir du mois de février 2009 tandis que le Livret A devrait revenir à des niveaux de rémunération beaucoup plus modestes, de l’ordre de 2,5% par an. Trop faible pour rivaliser avec l’assurance vie désormais.

Dans le même temps, à l’instar de ce qui se pratique déjà aujourd’hui avec les contrats d’assurance-vie en euro, sans risques pour les souscripteurs, les compagnies d’assurances devraient multiplier leurs offres de produits sécurisés. Elles pourraient même mener une politique commerciale plus agressive en proposant des taux garantis supérieurs à 4 % pour l’ensemble de l’année 2009, de façon à regagner les parts de marché qu’elles ont perdues en 2008.